Кредити на карту: як зміниться ринок у 2020 році?

За останні три роки мікрокредитування стало однією з найбільш розвинених сфер бізнесу в Україні. Щомісяця послугами МФО користується не менше 200 тисяч споживачів, і попит на них тільки зростає.

Люди впевнено переходять на оформлення онлайн-позик, уникаючи бюрократії та часових витрат. За минулий рік ринок МФО зріс на 35%. Яких змін у цій галузі варто очікувати в 2020 році — розглянемо в нашому матеріалі.

Що говорить закон?

У жовтні 2019 року Президент України підписав закон про спліт, який має посилити державний контроль у сфері небанківського кредитування.

Це одна з умов програми фінансової допомоги МВФ. Таким чином, з початку 2020 року на ринку мікропозик запрацюють нові правила.

Зміна регулятора

Відтепер мікрофінансові компанії будуть підзвітні Національному банку та Національній комісії з фондового ринку та цінних паперів. Їх повноваження будуть практично безмежні.

Наприклад, НБУ зможе здійснювати перевірки, штрафувати, видавати і відбирати ліцензії. Нацкомфінпослуг, яка раніше регулювала діяльність МФО, ліквідують.

Контроль прозорості роботи

Аби забезпечити захист прав споживачів, будуть проводитися виїзні перевірки та аналіз скарг позичальників.

Мікрофінансові організації зобов'яжуть відкрито вказувати всі комісії, реальні відсоткові ставки, штрафи у разі прострочень та інші умови кредитування. За приховування інформації передбачені великі штрафи і позбавлення ліцензій.

Обмеження розміру процентних ставок

Законодавці вважають, що ставки по мікрокредитах занадто високі, тому кожен третій клієнт МФО потрапляє в боргову яму. Згідно з новими правилами, вступлять в силу наступні обмеження:

• для кредитів строком до 90 днів — ставка не більше 180% від основної суми;
• від 90 днів до 1 року — максимум 100%;
• від 1 року — не більше 60%.

Пом'якшення умов погашення

Щоб зменшити кількість боржників, у новому законі встановили обмеження термінів кредитування. Тепер на погашення мікропозик відводиться не менше 30 календарних днів. Якщо період договору становить 180 днів, оплачувати борг потрібно буде рівними частинами кожні 15 днів, понад цього терміну — кожні 30 днів.

Для клієнтів, які з певних причин запізнюються з оплатою, передбачена послуга пролонгації. Якщо раніше МФО встановлювали її строк на свій розсуд, то зараз він буде не менше 180 днів. Також компанії повинні обов'язково включити в перелік послуг реструктуризацію заборгованості.

Думки експертів

Творці закону передбачають, що нові норми підвищать рівень довіри споживачів до небанківського сектору, а також сприятимуть притоку іноземних інвестицій. Від них постраждають тільки недобросовісні учасники ринку, які порушують законодавство.

Швидше за все, більшість таких фірм припинить роботу вже до кінця першого кварталу 2020 року. Експерти Всеукраїнської асоціації фінансових компаній вважають, що правила «спліта» здатні знищити ринок мікрокредитування. Закон ставить МФО в нерівні умови конкуренції з банками.

Тут наводять приклади онлайн-позик в інших країнах, де річні відсоткові ставки можуть досягати 2000% (США). Також акцентують увагу на ризиках кредиторів, які йдуть назустріч людям різного соціального статусу. Цим і обґрунтовані високі відсотки і короткий строк угод.

МФО не отримують надприбуток. Більшість з них пропонує безвідсоткові кредити для нових клієнтів, а також регулярно використовує вигідні акції та знижки. Такі умови більш ніж прийнятні — вважають представники Асоціації.

Прихильники закону висловили думку, що його норми підуть на користь рейтинговим компаніям. Зараз на 20 лідерів ринку припадає майже 90% всіх операцій. Низькі ставки і лояльні умови обслуговування збільшать їх клієнтську базу та підвищать рівень популярності.

Деякі МФО самі розпочали рухатися в цьому напрямку задовго до підписання закону, а саме:

• збільшилися ліміти видачі коштів майже удвічі. Тепер позичити можна не 4-5 тис. грн, а від 10 до 12 тис. грн під час першого звернення, а в разі повторних ще більше — 15-20 тис. грн;
• знизилися ставки за кредитами — у середньому від 1,8-2% до 1,3-1,6% на день;
• спростилася процедура оформлення на сервісах. Тепер користувачам не потрібно прикріплювати скан-копії документів і вказувати дані третіх осіб. А форми заявок містять мінімум питань. Це дозволяє зберегти приватність та отримати гроші швидше.

Також топові організації анонсують розширення спектру діяльності:

• позика під заставу майна (пропозиція актуальна у разі отримання великих сум);
• поява лізингових послуг;
• кредитування малого та середнього бізнесу.

2020 рік справді буде непростим для мікрофінансових компаній. Ті, які не зможуть адаптуватися в нових умовах, швидше за все, зникнуть з ринку. На ньому залишаться лише сильні та прогресивні учасники.

Так вважає більшість експертів. А ми сподіваємося, що кожному українцеві будуть доступні вигідні та зручні фінансові послуги!