Що буде, якщо не заплатити за кредит: порівняння банку та МФО

"Чи можна не платити по кредиту?", "Що буде, якщо не платити по кредиту?",
"Як видалити інформацію про мікропозику з бази МФО?". Відповіді на ці питання часто "гуглять" клієнти банків і мікрофінансових організацій, які взяли гроші в борг, а повертати чомусь не хочуть. Чи може подібний вчинок залишитися безкарним? Звичайно ж ні! А про видалення даних про кредит з бази і мови бути не може — це не більше, ніж виверт шахраїв.

Оскільки тема проблемних кредитів залишається досить актуальною, ми вирішили розповісти вам правду про те, як карають боржників банки і МФО.

Прострочення по мікрокредитів: що вам за це буде?

Мікрофінансові компанії видають кредити клієнтам на суму до 20 000 гривень і на строк до 30 днів. Відсотки на тіло кредиту нараховуються щодня. Ставка становить в середньому 2% в день. Новим клієнтам деякі компанії дають кошти під 0,01% в якості бонуса, щоб привернути увагу до своїх послуг.

Позичальникам, які не можуть погасити заборгованість вчасно, МФО часто пропонують пролонгацію.

Умови оформлення позик детально прописуються на сайтах компаній та в кредитних договорах, які укладаються з клієнтами.

Що відбувається, якщо людина не повертає гроші вчасно і не підключає пролонгацію? Вона йде в прострочення. У даному випадку на суму починає нараховуватися пеня. Це неустойка яку отримує кредитор за несумлінне виконання боргових зобов'язань позичальником. Відсоток може становити 2,5-4% в день від тіла кредиту. Ставка у кожної МФО своя і про неї теж згадується на сайті і в кредитному договорі. Тому всі угоди, які ви підписуєте при оформленні позики, обов'язково потрібно читати. Крім пені, деякі компанії також вводять штрафи, але їх розмір рідко перевищує 1-1,5% від суми.

Пеня зазвичай нараховується протягом трьох місяців або до моменту, коли позичальник не виплатить борг. Але ці терміни умовні. В Україні діє закон, згідно з яким сукупний розмір пені не може перевищувати 50% тіла кредиту. Якщо сума кредиту становить 5000 гривень, то пені МФО може нарахувати максимум на 2500 гривень.

Приклад розрахунку мікрокредиту з простроченням:

• сума: 5000 гривень;
• термін: 7 днів;
• ставка: 1,5%;
• пеня: 4%.

Всього до оплати: 5725 гривень (5000 гривень тіла кредиту + 525 гривень відсотків за весь період + 200 гривень пені, яка буде нарахована на 8-й день).

У період прострочення з позичальником починають працювати колектори МФО. Це оператори, які за допомогою дзвінків і СМС нагадують про необхідність погасити заборгованість.

Якщо оплата так і не надійде і клієнт буде ігнорувати прохання здійснити погашення, МФО може звернутися до суду або продати борг колекторській фірмі. Йдеться про організації, які займаються виключно колекторської діяльністю.

Нагадаємо, що в 2021 році вийшов закон про те, що колектори не мають права погрожувати боржникам, шантажувати їх, дзвонити родичам, сусідам чи колегам. Також забороняється вводити позичальників в оману, обговорюючи питання, що стосуються відсоткового боргу, штрафів, неустойки.

Дані про прострочення мікрокредиту передаються в Бюро кредитних історій.

Як карають боржників банки?

Банки, на відміну від МФО, видають клієнтам довгострокові кредити. Це може бути споживчий кредит, кредитна картка, іпотека, кредит на авто, на бізнес і т.д. Сума може досягати декількох мільйонів гривень, а термін — 20-30 років. Погашення здійснюється окремими платежами згідно з графіком. Крім відсотків, які нараховуються на суму щомісяця, банк може стягувати комісію за видачу позики. У кожної кредитної програми свої умови. Дуже важливо їх вивчити і розібратися з усіма нюансами до підписання договору.

Механізми впливу на боржників у банків практично не відрізняються від тих, що використовують МФО:

• з 1-5 дня прострочення починають нараховуватися пеня і штраф;
• представник банку дзвонить клієнтові, щоб нагадати про прострочення і з'ясувати причину несплати;
• дані передаються в БКІ — прострочення понад 90 днів вкрай негативно впливають на кредитну історію.

Далі все залежить тільки від боржника. Якщо він піде назустріч, пояснить причину затримки платежу, то банк зможе запропонувати реструктуризацію боргу: кредитні канікули, продовження терміну кредитування, рефінансування і т.д. Якщо позичальник вибере іншу тактику і почне ігнорувати вимоги кредитора, ситуація може розгорнутися зовсім по-іншому:

• 1 варіант: борг буде переданий колекторському агентству;
• 2 варіант: банк або колектори можуть подати позов до суду для стягнення заборгованості;
• 3 варіант: якщо позичальник прострочив іпотеку або іншу позику під заставу, заставне майно буде продано на торгах для покриття заборгованості;
• 4 варіант: якщо кредит був оформлений з поручителями, виконання боргових зобов'язань ляже на них.

У будь-якому випадку банк відреагує на прострочення платежу — якою буде ця реакція, багато в чому залежить від поведінки позичальника.

Висновки

Якщо ви кредитний боржник і до сих пір сподіваєтеся, що банк або мікрофінансова компанія забудуть про вашу позику і просто спишуть її — швидше женіть від себе подібні думки. У реальності такого ніколи не трапиться. Пеня, колектори, суд, стягнення майна — саме це чекає на боржників, які вирішили не платити по кредиту. Якщо у вашому житті трапився форс-мажор, затримали зарплату, хтось із рідних серйозно захворів — поясніть ситуацію співробітнику кредитної організації і вам запропонують можливі варіанти вирішення.