Що таке франшиза в автострахуванні?

Ринок автострахування в Україні стрімко розвивається. Щороку з'являються компанії, що пропонують автовласникам допомогу в складних ситуаціях на дорозі. Разом з полісом їх клієнти отримують підтримку, почуття фінансової стабільності і впевненість в завтрашньому дні.

З розвитком ринку змінюється і вдосконалюється сама сфера страхування транспортних засобів. З'являються нові поняття, умови, гарантії. Деякі з них мають елементарне значення, а в деякі — потрібно довго вникати, щоб почати їх правильно використовувати. До таких термінів належить франшиза. Він широко використовується в страхуванні, але багато автовласників до сих пір не розуміють його сенсу.

Простими словами франшиза в страхуванні це "збиток, який не компенсується", точніше частина збитків, отриманих під час страхової події, які не підлягають відшкодуванню. Дана умова обговорюється перед підписанням страхового договору. Завчасно обговорюється також розмір франшизи. При настанні ДТП страховик оцінює збитки, віднімає від отриманої суми франшизу, а вже потім виплачує компенсацію. Якщо франшиза перевищує суму завданих збитків — виплата не здійснюється зовсім.

Відзначимо, що франшиза в страхуванні авто може бути "нульовою", а може виражатися у відсотках і в конкретних сумах. Якщо мова йде про нульову франшизу — страхова організація повністю покриває збитки. При цьому варто враховувати, що наявність франшизи чинить прямий вплив на вартість поліса. Чим вища франшиза — тим він дешевший. Поліси без франшизи вважаються найдорожчими.

Навіщо потрібна франшиза в страхуванні?

Оформляючи страховки з франшизою, страхові оператори намагаються мінімізувати витрати на незначні пошкодження, отримані внаслідок невеликих ДТП. Варто відзначити, що на врегулювання кожного страхового випадку йде чимало коштів, незалежно від масштабів нанесеної шкоди. Виходить, що страховику невигідно відшкодовувати збитки клієнтам, якщо вони нижчі за суму, необхідну для оформлення фінансової допомоги.

На перший погляд може здатися, що франшиза при страхуванні потрібна тільки страховику. Однак це не так. Представляємо вашій увазі основні переваги франшизи для страхувальника.

1. Економія грошей. Страховка з франшизою коштує значно менше, ніж без неї. Якщо в результаті події авто отримає серйозні збитки — витрати окупляться, якщо під час страхового періоду з машиною нічого не станеться — ви просто витратите зайві гроші.
2. Економія часу. Процедура оформлення виплати займає не один день. Якщо мова йде про невелику суму компенсації — потрібно задуматися, чи варта обіцяна сума витраченого часу.
3. Багато СК надають знижку за безаварійність для постійних клієнтів. Вона видається тільки тим автовласникам, яким в попередній період не виплачувалася компенсація.

Незважаючи на вищеописані переваги, нульова франшиза в страхуванні також вважається досить популярною і вигідною. За рахунок високої вартості вона приносить високий дохід страховику. Для автовласників "нульові" поліси зручні тим, що дозволяють отримати компенсацію навіть за невелику подряпину на кузові машини.

Поліси з франшизою видають практично всі страхові компанії України за бажанням клієнта. За договорами, які передбачають високий ризик дрібних пошкоджень, страховик встановлює франшизу в обов'язковому порядку.

Види франшиз

В автострахуванні розрізняють два основних види франшиз. Вони використовуються в страхуванні КАСКО і ОСАГО. Кожен окремий вид має свої особливості.

Умовна франшиза

Страхова компанія не здійснює виплату, якщо сума збитків, завданих транспортному майну, нижча за розмір франшизи. В протилежному випадку компенсується вся сума збитків.

Безумовна франшиза

Страхування з безумовною франшизою передбачає виплату компенсації у вигляді різниці між заподіяною шкодою і розміром франшизи. Якщо сума збитків нижча за розмір франшизи — виплата не призначається, якщо вища — від суми збитку віднімається розмір франшизи, а сума, що вийшла виплачується страхувальникові. Даний вид франшизи є найпопулярнішим.

Франшиза в страхуванні КАСКО

В Україні франшиза КАСКО зазвичай встановлюється в процентному співвідношенні. Кожна компанія дотримується своїх принципів при визначенні її розміру. При цьому є кілька загальних правил, однакових для всіх учасників ринку.

Розмір невідшкодованої шкоди залежить від ситуації, яка трапилася з машиною. Франшиза може досягати 10% в наступних випадках:

• витрати на відновлення ТЗ перевищують 70% його ринкової вартості;
• викрадення авто.

За іншими ризиками в процентному еквіваленті франшиза встановлюється в межах 0-2% від страхової суми або суми збитків. Оптимальний розмір — 0,5%.

Як правильно вибрати франшизу при оформленні КАСКО? На що в першу чергу варто звернути увагу? Ми допоможемо вам знайти відповідь.

• франшиза 0,5-1%: підходить водіям зі стажем, впевненим в тому, що дрібних збитків їм вдасться уникнути;
• франшиза 0%: призначена для водіїв, які не досить впевнено почувають себе на дорозі і не мають великого досвіду водіння;
• франшиза 10%: підходить для водіїв зі стажем і без, які не хочуть витрачати час на оформлення компенсацій за дрібні пошкодження, але при цьому хочуть застрахувати авто на випадок викрадення або повного руйнування.

Приклад розрахунку франшизи КАСКО

Давайте розберемося, як розмір франшизи у страхуванні КАСКО впливає на суму відшкодування:

• безумовна франшиза — 1% від страхової суми;
• страхова сума — 100 000 гривень;
• збитки, нанесені авто — 20 000 гривень.

У такому випадку компенсація складе 19 тис. гривень з вирахуванням франшизи:

20 000 - (1% від 100 000) = 19000

Розглянемо інший випадок:

• умовна франшиза — 5 000 гривень;
• страхова сума — 100 000 гривень;
• збитки, нанесені авто — 20 000 гривень.

Страхова виплата складе 20 000 гривень. При укладанні договору з умовною франшизою збиток відшкодовується повністю, якщо його розмір вище розміру франшизи:

20 000> 5000

В обох вищеописаних випадках для власників авто передбачалась страхова виплата. Тепер давайте розберемо ситуацію, при якій сума відшкодування буде дорівнювати нулю:

• франшиза — 10% від страхової суми;
• страхова сума — 100 000 гривень;
• збитки, нанесені авто - 8 000 гривень.

Компенсація виплачена не буде, оскільки розмір шкоди виявився нижчим за розмір франшизи:

8000 < (10% від 100000)

Щоб правильно визначити суму відшкодування, потрібно уважно перечитати страховий договір.

Франшиза в страхуванні ОСАЦВ

Згідно із законодавством України франшиза ОСАЦВ не повинна перевищувати 2% від страхової суми. Її розмір зазвичай вказується в грошовому еквіваленті. Варто відзначити, що франшиза автоцивілки стосується тільки збитку, нанесеного транспортному засобу. Вона не має ніякого відношення до виплат, які здійснюються у випадках травмування або смерті в результаті ДТП.

Розмір франшизи чітко фіксується в полісі ОСАЦВ. Сума може складати від 0 до 2000 гривень. У страхуванні ОСАЦВ використовується безумовна франшиза. Це означає, що СК при настанні страхового випадку віднімає суму франшизи від суми збитків і виплачує клієнту різницю.

Розмір шкоди, що не компенсується визначається страховиком в рамках законодавчих норм.

Приклад розрахунку франшизи ОСАЦВ

Давайте розберемося, як залежить страхова виплата від розрахунку франшизи ОСАЦВ:

• франшиза — 2000 гривень;
• збиток — 1500 гривень.

У даному випадку страхова компанія не заплатить своєму клієнтові нічого, оскільки:

1500 < 2000

При отриманні більш серйозних ушкоджень ситуація може скластися по-іншому:

• франшиза — 1000 гривень;
• збиток — 8000 гривень.

Компенсація по ОСАГО складе 7000 гривень:

8000-1000 = 7000

Приклад розрахунку суми відшкодування при покупці поліса з нульовою франшизою:

• франшиза — 0 гривень;
• збиток — 11000 гривень.

Страхова виплата складе 11000 гривень.

При виникненні труднощів з розрахунком компенсації ОСАЦВ ви завжди можете звернутися в службу підтримки свого страховика.

Франшиза в медичному страхуванні

У медичному страхуванні франшиза має таке ж значення, як і в автострахуванні. Це сума збитку, яка не покривається страховиком. Правила розрахунку компенсацій чітко прописуються в страховому договорі.

У медичному страхуванні франшиза може бути умовною, безумовною та тимчасовою. При умовній франшизі відшкодовується вся сума збитків, при безумовній — різниця між розміром збитку і франшизою.

Тимчасова франшиза стосується не суми збитку, а періоду, в якому стався страховий випадок. Так, при покупці поліса терміном на один рік франшиза може становити один місяць. Збиток, нанесений в період дії франшизи не відшкодовується. Такий вид обмежень страхові компанії використовують, щоб уникнути ризиків.

Франшизу потрібно вибирати в залежності від віку, стану здоров'я та роду діяльності:

• умовний вид: керівники компаній, чиновники, молоді люди, які хочуть застрахуватися на випадок серйозного захворювання;
• безумовний вид: літні громадяни, люди, які проживають в регіонах з несприятливою епідеміологічною обстановкою;
• тимчасовий вид: люди, які ведуть здоровий спосіб життя, впевнені в тому, що найближчим часом з ними нічого не трапиться;
• поліси без франшизи: завбачливі люди, які хочуть бути впевненими, що в складній ситуації їм буде надано фінансову підтримку.

Страховка з тимчасовою франшизою вважається найбільш доступною за ціною.

Таким чином, при виборі страховки потрібно звертати увагу не тільки на її умови та вартість, а й на своє самопочуття.

Детально про кожен вид франшизи та вартості полісів можна дізнатися, звернувшись за консультацією в конкретну страхову організацію. Придбати поліс можна в онлайн-режимі або під час особистого відвідування офісу компанії.