Гроші на великі цілі: як накопичити на бізнес, нерухомість, пенсію
Чому ми мріємо про квартиру, власне авто, але замість цього вибираємо каву і шопінг? Чому в молодому віці здається, що пенсія і старість — це не про нас? Чому нам так складно відкладати гроші на себе ж, але в майбутньому і відмовлятися від миттєвих задоволень? Сьогодні поговоримо про психологію довгострокових заощаджень, а також про те, як все-таки навчитися відкладати гроші на великі цілі.
Чому складно почати збирати гроші на майбутнє?
Є кілька важливих причин, за якими людям складно накопичувати гроші на майбутнє.
- Optimism bias (упереджений оптимізм). Простими словами, це коли ми недооцінюємо ймовірність негативних подій, які можуть відбутися в нашому житті: втрату доходу, тяжку хворобу, розлучення. Наприклад, коли нас переконують в тому, що потрібно з 20-30 років відкладати гроші на пенсію, ми думаємо: "Так, звичайно, потрібно, але це все не для мене, у мене є час, я зароблю собі гідну пенсію і поки рано про це думати".
- Абстрактність. Довгострокові цілі самі по собі дуже абстрактні. Адже коли людина тільки починає збирати кошти на квартиру, вона може ще не знати, в якому місті хоче жити або в якій країні; які ціни на нерухомість будуть актуальними через 10 років; чи буде у неї чоловік/дружина, які долучаться до процесу накопичення. Те ж саме можна сказати про заощадження на пенсію. На тривалий термін неможливо передбачити темпи зростання інфляції, курс долара, економічну ситуацію в країні. Ми також не знаємо, скільки проживемо після виходу на заслужений відпочинок; будемо жити самі чи з дітьми та онуками.
- Невизнання себе в майбутньому. "Я" сьогодні і "я" в майбутньому для мозку абсолютно чужі люди. Тобто, коли ви уявляєте себе через 10 років мозок сприймає цей образ як образ сторонньої людини. А хіба можна збирати кошти для чужої людини?! Адже ми заробляємо їх власними силами... Скоріше ні, ніж так!
Впізнали себе? Фахівці називають подібні речі когнітивними спотвореннями. Ви теж думаєте, що старість і пенсія будуть ще дуже не скоро, і до того моменту у вас все буде ок? Вам складно уявити, скільки потрібно відкладати щомісяця, щоб купити квартиру через 10-15 років? Давайте розберемося, що з усім цим робити і як все-таки почати збирати гроші на довгострокові цілі.
Як почати відкладати на пенсію?
Перша і найголовніша порада — спиратися на факти, а не на власні уявлення. Наприклад, навіть якщо вам зараз від 20 до 25 років, поцікавтеся, як працює пенсійна система в Україні та розрахуйте розмір майбутньої пенсії виходячи з сьогоднішніх доходів. Чи готові ви жити на цю суму щомісяця протягом 20 років? Так, зміни в пенсійну систему вносяться досить часто, закони змінюються, але не варто думати, що коли прийде час "Ікс" все зміниться в кращу сторону. Навпаки експерти закликають сподіватися більше на себе, тому що ніхто не подбає про нас в 60-80 років так, як ми про себе самі в період з 20 до 60 років.
Куди відкладати гроші на "другу" пенсію в Україні? Є кілька варіантів:
- оформлення депозиту;
- відкриття рахунку в недержавному пенсійному фонді;
- участь в накопичувальній програмі страхування життя;
- купівля нерухомості;
- інвестування в цінні папери.
Дуже зручно робити накопичення на пенсію через ПриватФонд. Це недержавний пенсійний фонд, який дозволяє створювати заощадження, зберігати і примножувати їх. Період накопичення може становити від 5 до 20 років. Щомісяця можна відраховувати від 50 до 10000 гривень. Прибутковість накопичень відповідає середній прибутковості банківських депозитів. Для початку співпраці потрібно укласти контракт.
Як накопичити на навчання, квартиру, бізнес?
Купівля квартири, машини, накопичення на освіту дітей чи відкриття власної справи — все це абстрактні цілі. Їх дуже складно деталізувати, тому ми часто прокрастинуємо і довго до них йдемо. Що робити? Якою б далекою не здавалося вам мета, потрібно постаратися розділити її на компоненти і спробувати скласти план.
Наприклад, ви хочете почати власну справу, але для старту потрібні інвестиції. Зараз ви працюєте в офісі від зарплати до зарплати і практично все витрачаєте. Як почати відкладати? Постарайтеся відповісти собі на питання.
- Чим конкретно ви хочете займатися?
- В якому населеному пункті хочете вести бізнес?
- Це буде бізнес по франшизі чи “початок з нуля”?
- Чи потрібно вам орендувати приміщення?
- Яка приблизно сума потрібна для старту?
- Скільки ви зможете відкладати щомісяця виходячи з ваших сьогоднішніх доходів?
- Чи є у вас сьогодні можливість заробляти більше? Що потрібно зробити, щоб вона з'явилася?
- Скільки грошей ви витрачаєте щомісяця? Від чого ви готові відмовитися?
Навіть якщо ви зараз думаєте: “Де я і де бізнес” — важливо саме в цей момент деталізувати мету і відповісти собі на ці питання. Так ви знатиме в якому напрямку рухатися далі, що ви можете зробити вже зараз, завтра і через рік для досягнення своєї мети.
Легко економити кошти допомагає контроль витрат. Людина починає витрачати менше через більшу усвідомленість. Щоденник витрат можна вести використовуючи мобільні додатки, електронні таблиці або звичайний блокнот і ручку.
Як прийняти майбутнього себе?
Сприйняття себе в майбутньому як чужу людину заважає нам відкладати гроші на великі цілі, в тому числі і на старість. Як з цим боротися? У 2009 році австралійськими вченими був проведений експеримент, учасників якого перевели в віртуальну реальність. Частина з них спілкувалися з собою справжніми, а частина з собою в 70-80 років. Їхні обличчя були спотворені за допомогою спецефектів. До речі, сьогодні теж існує маса програм, які обробляють обличчя на фотографіях і показують їх старими. Після зустрічі з собою учасників попросили відповісти на декілька запитань.
Аналізуючи результати, вчені оцінювали здатність людей зберігати гроші. В результаті з'ясувалося, що ті учасники, які спілкувалися з собою майбутніми, більше схильні до накопичень.
Психологи радять перед прийняттям важливих рішень ставити собі запитання.
- Як би відреагував я через 30-40 років на той чи інший вибір?
- Що для мене важливіше: квартира через 20 років чи новий айфон через рік?
- Якою я бачу свою старість?
- Чим би я хотів займатися після виходу на пенсію?
Це допоможе уникнути імпульсивних рішень і почати заздалегідь піклуватися про майбутнє.
Довгострокові цілі цілком досяжні, якими далекими б вони нам не здавалися на початку шляху. Головне підходити до них усвідомлено, працювати над собою і тоді навіть неможливе може стати можливим.
