Оренда житла чи іпотека: що вигідніше?

Про власні квадратні метри мріє напевно кожен українець. Однак з сьогоднішнім рівнем зарплат накопичити на них під силу далеко не всім. Залишається два варіанти: оформляти іпотеку чи жити на орендованій квартирі і по можливості відкладати на власне житло. Давайте розглянемо переваги і недоліки кожного з них, використовуючи в якості прикладу вартість житла в Києві.

Первинний ринок: іпотека чи оренда?

Середня ставка за іпотечними кредитами на квартири в новобудовах становить 14%. Середня вартість однокімнатної квартири в Києві на первинному ринку становить 1,8 млн гривень. Орендувати однушку в столиці можна в середньому за 10 000 грн в місяць.

У випадку з іпотекою, позичальникові доведеться сплатити:

• початковий внесок;
• страхування нерухомості і життя;
• разову комісію за видачу кредиту;
• внесок до Пенсійного фонду;
• послуги нотаріуса і оцінювача.

Розглянемо ситуацію:

Денис стоїть перед вибором: оформити іпотеку в Ощадбанку під 13,99% річних на 20 років чи орендувати житло і відкладати на власну квартиру щомісяця 10% від доходу. Він працює офіційно. Місячна зарплата становить 25 тис. гривень.

Якщо Денис візьме іпотеку під 13,99% на суму 1,8 млн гривень з початковим внеском 30% на 20 років, то загальні витрати по кредиту складуть 2,8 млн гривень, а загальна вартість кредиту — 4,1 млн гривень. За допомогою кредитного калькулятору Ощадбанку ми розрахували розмір щомісячного платежу, який буде становити 15 659 гривень. Сума вказана з урахуванням всіх комісій і зборів.

Якщо Денис протягом 20 років буде орендувати житло, то витратить приблизно 3.5 мільйона гривень з урахуванням інфляції.

Виходить, що орендувати житло все ж вигідніше, ніж купувати в кредит. Але у випадку з іпотекою через 20 років у Дениса вже може бути власна квартира. Чи вдасться йому накопичити на житло самостійно? Можливо, але процес буде довгим, тим більше, що нерухомість з кожним роком дорожчає, а депозитні ставки знаходяться на дуже низькому рівні.

Вторинний ринок: іпотека чи оренда?

За словами кредитних експертів, квартири на вторинному ринку купувати вигідніше. Головна причина — низька відсоткова ставка. Та й на ремонт доведеться витрачатися менше.
Середня вартість однокімнатної квартири на вторинному ринку становить 1,1 млн гривень. Іпотечна ставка знаходиться на рівні 12%.

Розглянемо ситуацію:

Денис все обдумав і вирішив, що не хоче все життя жити в орендованих квартирах. Кредит на новобуд для нього виявився дуже дорогим. Друзі йому порадили подивитися житло на вторинному ринку. У Дениса як і раніше є зарплата 25000 гривень і заощадження на перший внесок.

Давайте порахуємо, у скільки обійдеться кредит на вторинне житло для Дениса в тому ж Ощадбанку. Фінустанова пропонує чотири програми кредитування для різних категорій позичальників. Відсоткова ставка становить від 8% до 13%. Додаткові витрати по кредиту такі ж, як і в разі покупки житла на первинному ринку: разова комісія, страхові внески, оплата послуг нотаріуса і т.д.

Ми знову скористалися калькулятором на сайті Ощадбанку і з'ясували, що загальні витрати по кредиту на 1,1 млн гривень складуть 1,8 млн гривень, а загальна вартість — 2,7 млн ​​гривень. Щомісячний платіж становитиме 10 304 гривні. Термін погашення — 20 років. Перший внесок — 30%.

Якщо на оренду квартири Денис витрачає 10 000 гривень, іпотека в даному випадку буде більш вигідною.

Іпотека під 7% від держави

У 2021 році держава запустила програму "Доступна іпотека". Самотній громадянин України або сім'я, які мають потребу в поліпшенні житлових умов, можуть оформити іпотеку на покупку квартири або будинку.

Умови такі:

• сума: до 2 млн гривень;
• термін погашення: до 20 років;
• відсоткова ставка: до 7% річних;
• початковий внесок: 15%;
• розмір банківських комісій: до 0,5% від тіла кредиту.

Оформити іпотеку можна тільки на покупку житла, яке не старше трьох років. На момент повного погашення кредиту позичальникові повинно бути не більше 70 років. Додатково банки можуть висувати свої вимоги.

Кредити будуть видаватися за стандартними ставками, які встановили фінустанови, але позичальник буде оплачувати тільки 7%. Все що вище — компенсує держава.

Денис зацікавився держпрограмою і вирішив подати заявку на кредит. У нього є офіційний дохід і немає майна у власності. Шанси на схвалення досить високі. До того ж "Доступна іпотека" від держави це можливість придбати квартиру в новобудові, про що Денис давно мріяв.

В результаті загальні витрати по кредиту на суму 1,7 млн ​​гривень в Ощадбанку становитимуть 1,1 млн гривень. Загальна вартість іпотеки — 2,3 млн гривень. Щомісячний платіж — 11,8 тис. гривень.

Це підйомна сума для Дениса і він вирішив зупинитися на даній пропозиції. Подав заявку в Ощадбанк і через кілька днів отримав позитивну відповідь. Тепер у нього власне комфортне житло на Нивках в новому ЖК.

Орендувати житло чи оформляти іпотеку — вирішувати вам. Вибір повинен залежати від багатьох факторів: наявності подушки безпеки, стабільності на роботі, готовності членів сім'ї брати участь в погашенні кредиту, ваших особистих цілей, інфляції і т.д. Сподіваємося наші приклади допоможуть вам знайти комфорт і нарешті вирішити житлове питання.