Что будет, если не заплатить за кредит: сравнение банка и МФО

“Можно ли не платить по кредиту?”, “Что будет, если не платить по кредиту?”,
“Как удалить информацию о микрозайме из базы МФО?”. Ответы на эти вопросы часто “гуглят” должники банков и микрофинансовых организаций, которые взяли деньги в долг, а возвращать почему-то не хотят. Может ли подобный поступок остаться безнаказанным? Конечно же нет! А об удалении данных о кредите из базы и речи быть не может — это не больше, чем уловка мошенников.

Поскольку тема проблемных кредитов остается достаточно актуальной, мы решили рассказать вам правду о том, как наказывают должников банки и МФО.

Просрочка по микрокредиту: что вам за это будет?

Микрофинансовые компании выдают кредиты клиентам на сумму до 20 000 гривен и на срок до 30 дней. Проценты на тело кредита начисляются каждый день. Средняя ставка — 2% в день. Новым клиентам многие компании выдают деньги под 0,01% для привлечения внимания к своим услугам.

Заемщикам, которые не могут погасить задолженность вовремя, МФО часто предлагают пролонгацию.

Условия оформления займов детально прописываются на сайтах компаний и в кредитных договорах, которые заключаются с клиентами.

Что происходит, если человек не возвращает деньги вовремя и не подключает пролонгацию? Он уходит в просрочку. В данном случае на сумму начинает начисляться пеня. Это неустойка которую получает кредитор за недобросовестное исполнение долговых обязательств заемщиком. Процент может составлять 2,5-4% в день от тела кредита. Ставка у каждой МФО своя и о ней тоже упоминается на сайте и в кредитном договоре. Поэтому все соглашения, которые вы подписываете при оформлении займа, обязательно нужно читать. Помимо пени, некоторые компании также вводят штрафы, но их размер редко превышает 1-1,5% от суммы.

Пеня обычно начисляется в течении трех месяцев или до момента, когда заемщик не выплатит долг. Но эти сроки условные. В Украине действует закон, согласно которому совокупный размер пени не может превышать 50% тела кредита. Если сумма кредита составляет 5000 гривен, то пени МФО может начислить максимум на 2500 гривен.

Пример расчета микрокредита с просрочкой:

• сумма: 5000 гривен;
• срок: 7 дней;
• ставка: 1,5%;
• пеня: 4%.

Всего к оплате: 5725 гривен (5000 гривен тела кредита + 525 гривен процентов за весь период + 200 гривен пени, которая будет начислена на 8-й день).

В период просрочки с заемщиком начинают работать коллекторы МФО — операторы, которые с помощью звонков и СМС напоминают о необходимости погасить долг.

Если оплата так и не поступит и клиент будет игнорировать просьбы совершить погашение, МФО может обратиться в суд или продать долг коллекторской фирме. Речь идет об организациях, которые занимаются исключительно коллекторской деятельностью.

Напомним, что в 2021 году вышел закон о том, что коллекторы не имеют права угрожать должникам, шантажировать их, звонить родственникам, соседям или коллегам. Также запрещается вводить заемщиков в заблуждение, обсуждая вопросы, касающиеся процентного долга, штрафов, неустойки.

Данные о просрочке микрокредита передаются в Бюро кредитных историй.

Как наказывают должников банки?

Банки, в отличие от МФО, выдают клиентам долгосрочные кредиты. Это может быть потребительский кредит, кредитная карта, ипотека, кредит на авто, кредит на бизнес и т.д. Сумма может достигать нескольких миллионов гривен, а срок — 20-30 лет. Погашение осуществляется отдельными платежами согласно графику. Помимо процентов, которые начисляются на сумму каждый месяц, банк может взимать комиссию за выдачу займа. У каждой кредитной программы свои условия. Очень важно их изучить и разобраться со всеми нюансами до подписания договора.

Механизмы влияния на должников у банков практически не отличаются от тех, что используют МФО:

• с 1-5 дня просрочки начинает начисляться пеня и штраф;
• представитель банка звонит клиенту, чтобы напомнить о просрочке и выяснить причину неуплаты;
• данные передаются в БКИ — просрочки более 90 дней крайне негативно влияют на кредитную историю.

Дальше все зависит только от должника. Если он пойдет навстречу, объяснит причину задержки платежа, то банк сможет предложить реструктуризацию долга: кредитные каникулы, продление срока кредитования, рефинансирование и т.д. Если заемщик выберет другую тактику и станет игнорировать требования кредитора, ситуация может развернуться следующим образом:

• 1 вариант: долг будет передан коллекторскому агентству;
• 2 вариант: банк или коллекторы могут подать иск в суд для взыскания задолженности;
• 3 вариант: если заемщик просрочил ипотеку или другой залоговый кредит, залоговое имущество будет продано на торгах для покрытия задолженности;
• 4 вариант: если кредит был оформлен с поручителями, выполнение долговых обязательств ляжет на них.

В любом случае у банка будет реакция на просрочку платежа — какой она будет, во многом зависит от поведения заемщика.

Выводы

Если вы кредитный должник и до сих пор надеетесь, что банк или микрофинансовая компания забудут о вашем займе и попросту спишут его — скорее гоните от себя подобные мысли. В реальности такого никогда не случится. Пеня, коллекторы, суд, взыскание имущества — именно это ждет должников, которые решили не платить по кредиту. Если в вашей жизни случился форс-мажор, задержали зарплату, кто-то из близких серьезно заболел — объясните ситуацию сотруднику кредитной организации и вам предложат возможные варианты решения.