Что такое франшиза в автостраховании?

Рынок автострахования в Украине стремительно развивается. Каждый год появляются компании, предлагающие автовладельцам помощь в сложных ситуациях на дороге. Вместе с полисом их клиенты получают поддержку, чувство финансовой стабильности и уверенность в завтрашнем дне.

С развитием рынка меняется и совершенствуется сама сфера страхования транспортных средств. Появляются новые понятия, условия, гарантии. Некоторые из них имеют элементарное значение, а в некоторые — нужно долго вникать, чтобы начать их правильно использовать. Одним из таких терминов является франшиза. Он широко используется в страховании, но многие автовладельцы до сих пор не понимают его смысла.

Простыми словами франшиза в страховании это “ущерб, который не компенсируется”, точнее часть убытков, полученных во время происшествия, которые не подлежат возмещению. Данное условие оговаривается перед подписанием страхового договора. Заблаговременно обсуждается также размер франшизы. При наступлении ДТП страховщик оценивает убытки, отнимает от получившейся суммы франшизу, а уже потом выплачивает компенсацию. Если франшиза больше суммы нанесенных убытков — выплата не осуществляется вовсе.

Отметим, что франшиза в страховании авто может быть “нулевой”, а может выражаться в процентах и в конкретных суммах. Если речь идет о нулевой франшизе — страховая организация полностью покрывает убытки. При этом стоит учитывать, что наличие франшизы оказывает прямое влияние на стоимость полиса. Чем выше франшиза — тем он дешевле. Полисы без франшизы считаются самыми дорогими.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Оформляя страховки с франшизой, страховые операторы стараются минимизировать расходы на незначительные повреждения, полученные вследствие небольших ДТП. Стоит отметить, что на урегулирование каждого страхового случая уходит немало средств, вне зависимости от ущерба. Получается, что страховщику невыгодно возмещать убытки клиентам, если они ниже суммы, необходимой для оформления финансовой помощи.

На первый взгляд может показаться, что франшиза при страховании нужна только страховщику. Однако это не так. Представляем вашему вниманию основные преимущества франшизы для страхователя.

1. Экономия денег. Страховка с франшизой стоит значительно меньше, чем без нее. Если в результате происшествия авто получит серьезные убытки — расходы окупятся, если во время страхового периода с машиной ничего не случится — вы просто потратите лишние деньги.
2. Экономия времени. Процедура оформления выплаты занимает не один день. Если речь идет о небольшой сумме компенсации — нужно задуматься, стоит ли обещанная сумма потраченного времени.
3. Многие СК предоставляют скидку за безаварийность для постоянных клиентов. Она выдается только тем автовладельцам, которым в прошлом периоде не выплачивалась компенсация.

Несмотря на вышеописанные преимущества, нулевая франшиза в страховании также является довольно популярной и выгодной. За счет высокой стоимости она приносит высокий доход страховщику. Для автовладельцев “нулевые” полисы удобны тем, что позволяют получить компенсацию даже за небольшую царапину на кузове машины.

Полисы с франшизой выдают практически все страховые компании Украины по желанию клиента. По договорам, где риск мелких повреждений высокий, страховщик устанавливает франшизу в обязательном порядке.

Виды франшиз

В автостраховании различают два основных вида франшиз. Они используются в страховании КАСКО и ОСАГО. Каждый отдельный вид имеет свои особенности.

Условная франшиза

Страховая компания не осуществляет выплату, если сумма убытков, нанесенных транспортному имуществу, ниже размера франшизы. В противоположном случае компенсируется вся сумма убытков.

Безусловная франшиза

Страхование с безусловной франшизой предусматривает выплату компенсации в виде разницы между нанесенным ущербом и размером франшизы. Если сумма убытков ниже размера франшизы — выплата не назначается, если выше — от суммы ущерба отнимается размер франшизы, а получившаяся сумма выплачивается страхователю. Данный вид франшизы является самым популярным.

Франшиза в страховании КАСКО

В Украине франшиза КАСКО обычно устанавливается в процентном соотношении. Каждая компания придерживается своих принципов расчетов при определении ее размера. При этом есть несколько общих правил, одинаковых для всех участников рынка.

Размер невозмещаемого ущерба зависит от ситуации, которая случилась с машиной. Франшиза может достигать 10% в следующих случаях:

• расходы на восстановление ТС превышают 70% его рыночной стоимости;
• похищение авто.

По другим рискам в процентном эквиваленте сумма невозмещаемого ущерба находится в пределах 0-2% от страховой суммы или суммы убытков. Оптимальный размер — 0,5%.

Как правильно выбрать франшизу при оформлении КАСКО? На что в первую очередь стоит обратить внимание? Мы поможем вам найти ответ.

• франшиза 0,5-1%: подходит водителям со стажем, уверенным в том, что мелких убытков им удастся избежать;
• франшиза 0%: предназначена для водителей, которые не достаточно уверенно чувствуют себя на дороге и не имеют большого опыта вождения;
• франшиза 10%: подходит для водителей со стажем и без, которые не хотят тратить время на оформление компенсаций за мелкие повреждения, но при этом хотят застраховать авто на случай угона или полного разрушения.

Пример расчета франшизы КАСКО

Давайте разберемся, как размер франшизы в страховании КАСКО влияет на сумму возмещения:

• безусловная франшиза — 1% от страховой суммы;
• страховая сумма — 100 000 гривен;
• убытки, нанесенные авто — 20 000 гривен.

В таком случае компенсация составит 19 тыс.гривен с вычетом франшизы:

20 000 - (1% от 100 000) = 19000

Рассмотрим другой случай:

• условная франшиза — 5 000 гривен;
• страховая сумма — 100 000 гривен;
• убытки, нанесенные авто — 20 000 гривен.

Страховая выплата составит 20 000 гривен. При заключении договора с условной франшизой ущерб возмещается полностью, если его размер выше размера франшизы:

20 000 > 5000

В обоих вышеописанных случаях владельцам авто полагалась страховая выплата. Теперь давайте разберем ситуацию, при которой сумма возмещения будет равна нулю:

• франшиза — 10% от страховой суммы;
• страховая сумма — 100 000 гривен;
• убытки, нанесенные авто — 8 000 гривен.

Компенсация выплачена не будет, поскольку размер ущерба оказался ниже размера франшизы:
8000 < (10% от 100000)

Чтобы правильно определить сумму возмещения, нужно внимательно перечитать страховой договор.

Франшиза в страховании ОСАГО

Согласно законодательству Украины франшиза ОСАГО не должна превышать 2% от страховой суммы. Ее размер обычно указывается в денежном эквиваленте. Стоит отметить, что франшиза автогражданки касается только ущерба, нанесенного транспортному средству. Она не имеет никакого отношения к выплатам, которые осуществляются в случаях травмирования или смерти в результате ДТП.

Размер франшизы четко фиксируется в полисе ОСАГО. Сумма может составлять от 0 до 2000 гривен. В страховании ОСАГО используется безусловная франшиза. Это значит, что СК при наступлении страхового случая отнимает сумму франшизы от суммы убытков и выплачивает клиенту разницу.

Размер невозмещаемого ущерба определяется страховщиком в рамках законодательных норм.

Пример расчета франшизы ОСАГО

Давайте разберемся, как зависит страховая выплата от расчета франшизы ОСАГО:

• франшиза — 2000 гривен;
• ущерб — 1500 гривен.

В данном случае страховая компания не заплатит своему клиенту ничего, поскольку:
1500 < 2000 

При получении более серьезных повреждений ситуация может сложиться по-другому:

• франшиза — 1000 гривен;
• ущерб — 8000 гривен.

Компенсация по ОСАГО составит 7000 гривен:

8000-1000=7000

Пример расчета суммы возмещения при покупке полиса с нулевой франшизой:

• франшиза — 0 гривен;
• ущерб — 11000 гривен.

Страховая выплата составит 11000 гривен.

При возникновении сложностей с расчетом компенсации ОСАГО вы всегда можете обратиться в службу поддержки своего страховщика.

Франшиза в медицинском страховании

В медицинском страховании франшиза имеет такое же значение, как и в автостраховании. Это сумма ущерба, которая не покрывается страховщиком. Правила расчета компенсаций четко прописываются в страховом договоре.

В медицинском страховании франшиза может быть условной, безусловной и временной. При условной франшизе возмещается вся сумма убытков, при безусловной — разница между размером ущерба и франшизой.

Временная франшиза касается не суммы ущерба, а периода, в котором произошел страховой случай. Так, при покупке полиса сроком на один год франшиза может составлять один месяц. Ущерб, нанесенный в период действия франшизы не возмещается. Такой вид ограничений страховые компании используют во избежание рисков.

Франшизу нужно выбирать в зависимости от возраста, состояния здоровья и рода деятельности:

• условный вид: руководители компаний, чиновники, молодые люди, которые хотят застраховаться на случай серьезного заболевания;
• безусловный вид: пожилые граждане, люди проживающие в регионах с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой;
• временный вид: люди, ведущие здоровый образ жизни, уверенные в том, что в ближайшее время с ними ничего не случится;
• полисы без франшизы: предусмотрительные люди, которым лучше переплатить и быть уверенным, что в сложной ситуации им будет оказана финансовая поддержка.

Страховка с временной франшизой считается самой доступной по цене.

Таким образом, при выборе страховки нужно не только изучить ее условия и стоимость, но и оценить свое самочувствие, — а уже после этого стоит покупать полис.

Детально о каждом виде франшизы и стоимости полисов можно узнать, обратившись за консультацией в конкретную страховую организацию. Приобрести полис можно в онлайн-режиме или во время личного посещения офиса компании.