Як змінюється ринок кредитування завдяки МФО

За останні 5 років на фінансовому ринку України відбулося безліч змін. Кількість учасників зменшилася зі 163 до 75, банківські установи скоротили обсяги видачі споживчих позик, натомість суттєво активізувалася робота МФО. Кредитування, яке пропонується останніми, кардинально змінило структуру ринку. Це і стало головною темою для обговорення членами Всеукраїнської асоціації фінансових компаній (ВАФК).

Банківські установи чи мікрокредитні організації?

Модель фінансового сектора в Україні впродовж багатьох років була і залишається орієнтованою на банки. Загальний обсяг їх активів складає приблизно 87%, водночас на МФО припадає лише 13%. Але якщо розглядати структуру ринку, то банківські установи займають менше 4%. Окрім того, їх кількість скорочується, а мікрокредитних компаній стає все більше. Останнє зумовлено стрімким розвитком інформаційних технологій.

З метою завоювання вищих позицій на ринку фінансових послуг МФО використовують найсучасніші механізми. Одним з них є онлайн-кредитування, в якому використовуються:

• великі обсяги даних;
• штучний інтелект;
• складні математичні моделі скорингу.

Все це дозволяє оформляти кредити всього за кілька хвилин, що відображається на збільшенні попиту. Згідно з даними НБУ, за перші 9 місяців 2019 року на онлайн-операції припало 67,9% від загальної кількості позик, сума яких склала 17,8 млрд гривень. В кінці року цей показник збільшився до 40 млрд гривень. Для порівняння: загальний обсяг кредитування в Україні за весь рік склав 70 млрд гривень.

Технологічне майбутнє

На думку учасників ринку, в майбутньому фінансовий сектор буде складатися з компаній, які проводять безготівкові операції в режимі онлайн. Саме такі послуги будуть максимально зручні для клієнтів. Згідно із заявою Олексія Амітана, генерального директора Bredley Holding, в Україні зараз спостерігається здорова конкуренція на фінансовому ринку. Поява і розвиток на ньому fintech-проектів дозволить не тільки збільшити доступність кредитування, але також підвищити рівень фінансової грамотності населення, що дуже важливо для розвитку економіки.

Інноваційні рішення для українських мікрокредитних організацій вже давно стали нормою. Багато бізнес-процесів МФО засновано на використанні штучного інтелекту і технології машинного навчання. Саме вони дозволяють уникати шахрайських дій в онлайн-кредитуванні.

Повернення довіри

За словами Анни Замазєєвої, голови правління ВАФК, статистика погашення небанківських кредитів виглядає наступним чином:

• 20% позичальників повертають кошти до завершення строку;
• від 30% до 40% погашають заборгованість у встановлений строк;
• 10% виконують оплату після першого нагадування;
• 10% оформлюють пролонгацію;
• 20% з різних причин не в змозі виплатити кредит.

Щоб допомогти боржникам, які опинилися в складній ситуації, був створений Кодекс професійної етики щодо врегулювання простроченої заборгованості. Він дозволяє формувати коректні стосунки між кредитором і клієнтом, а також забезпечувати максимально прозорі умови укладання угод про надання позик. Все це підвищує рівень довіри до МФО, що впливає на розвиток фінансового сектора в цілому.

Ще одним механізмом формування лояльного ставлення до МФО повинен був стати закон №2133, який регулює роботу колекторів і вводить низку обмежень для них під час стягнення заборгованості. Однак проект потребує доопрацювання, оскільки не дозволяє сторонам порозумітися.

Всі ці зміні на фінансовому ринку України свідчать про прагнення мікрокредитних організацій забезпечити прозорість своїх дій і створити комфортні умови для клієнтів. Орест Франчук, керівник проектів і програм Департаменту ліцензування НБУ, повідомив, що наразі Нацбанк активно працює над створенням сприятливих умов для прискорення розвитку мікрокредитування. Водночас регулятор має намір приділяти достатньо уваги нагляду за ринковою поведінкою з метою захисту прав споживачів.